4. lecke

Kpezz tartalkot!

 

A tartalkkpzs fontossgt manapsg egyre gyakrabban hangslyozzuk. De ismerjk-e a hozzvezető utat, tudjuk-e a hogyant?

 

A megtakartsi szoksok kialaktst elsődlegesen magnemberknt rdemes kezdeni. J esetben otthonrl hozzuk e pnzgyi hozzllst, mely szoks tovbbadsval a leendő generciknak is j pldt mutatunk. letnk sorn fl siker, ha sajt pnztrcnk rendben van. Persze viszonyts krdse, hogy kinek mit jelent a rendben, de taln kijelenthetjk, hogy egy adssgmentes let jobb krlmnyeket s jvőbeni lehetősgeket felttelez. Termszetesen egy jl megtervezett kltsgvetsbe akr egy j hitel is belefrhet, amennyiben az sszes velejr kockzat ellenre is trleszthető nagysgrendű marad, s nem rendti meg a privt/cges kassznkat.

 

Vllalkozknt is - csakgy mint magnemberknt - rendkvl fontos megfelelőkppen trődnnk a pnzgyekkel. Ha nem rtnk hozz vagy egyszerűen nem akarunk ezzel foglalkozni, akkor tallnunk kell valakit a vllalkozsban, aki megteszi ezt helyettnk. Elsőre az embernek mindjrt a cg knyvelője jut eszbe, hiszen ő rt a pnzgyekhez. Ez gy is van, viszont egy knyvelőnek hivatalosan nem feladata vllalkozsunk stratgiai folyamatainak megtervezse s annak kvetkezetes betartsa, hiszen nagy valsznűsggel rajtunk kvl sok ms vllalkozst is knyvel egyszerre. s itt a lnyeg, ő az llam fel teljesti pnzgyeink, paprjaink rendben tartst, viszont a vllalkozs fejlesztse, folyamatos zkkenőmentes műkdtetse magnak az tletgazdnak a reszortja, melyet nem szhat meg egy cgvezető sem.

Vllalkozni csak felelőssgteljesen szabad, hiszen az egyik legnagyobb folyamatosan kihvst jelentő terlet egy cg letben nem ms, mint a pnzgyek megtervezse, folyamatos kontrollja, a pnzram fenntartsa, a pnzgyi clok kivitelezse, a lehetsges kockzatok kikszblse, valamint mindezek mellett a befektets mielőbbi megtrlsnek cljbl klnbző tartalkkpzsi mdszerek szoksnak kialaktsa.

 

Nzzk ht, mit tehet az ember tartalkkpzs tern magnemberknt s vllalkozknt?

 

A magnember:

 

Előszr is a privt letben pnzgyi szempontbl 3 tartalkolsi terletre rdemes odafigyelni. (A leckhez csatolt diasorban a 3 csupros-technika elnevezst kapta ez a mdszer, melynek forrsa dr. Tth Andrs: Ősember a pnztrcmban cmű knyve.)

 

1.     Anyagi vdettsg kialaktsa s a biztonsg megteremtse:

 

Anyagi vdettsgknt szolgljon minimum flvnyi kszpnztartalk felhalmozsa, mellyel egy nem vrt anyagi jellegű esemnyre kszlhetnk fel (pl. tbb hnapos llskeress, betegsg ltali knyszerpihenő, javtsra vr hztartsi gp). Termszetesen, ha a fentiek kzl vagy ms hasonl ok miatt fogyasztottunk keretnkből, akkor azt mielőbb rdemes jbl feltlteni. J tancs ehhez: egy viszonylag knyelmetlen, nem tl rugalmas hozzfrsű konstrukciban, bankban rdemes tartani erre sznt tartalkunkat: pl. ne legyen bankkrtya hozz, kevs s knyelmetlen ATM-elrhetősg, esetleg csak utalssal lehessen be- s kifizetni az sszeget: mindezt egyszerűen csak azrt, hogy ne frjnk hozz knnyen, ne kltsk el msra az e clbl sszegyűjttt tartalkot.

 

A biztonsg megteremtse ma mr nem felttlenl ri luxus. Szmos biztosts ltezik ma mr a piacon: ingatlan, ingsg, egszsg, betegsg, kockzati let, ktelező gpjrmű, casco, felelőssg, llskeressi, jogvdelemi, stb. A felsoroltak kzl a gpjrmű, ingatlan s ingsgok biztostsa kiemelendő. Egyrszt azrt, mert pl. a gpjrmű-felelőssgbiztosts ktelező, msrszt pedig Magyarorszg oly kivteles helyzetben van az ingatlantulajdonls tern, hogy a lakossg kb. 90%-a sajt ingatlannal rendelkezik. Minden ingatlantulajdonos szmra egy megfelelő mrtkű laksbiztosts clszerű lenne, hiszen ezek a biztostsok bennnket vdenek anyagilag, vről vre kedvezőbbek, a biztostk a piaci verseny miatt egyre tbb szolgltatst nyjtanak mell, s ha baj rn a lakingatlant - vagyis az ember lete sorn megszerzett egyik legnagyobb vagyontrgyt!! -, nem sajt zsebből kellene llni a kltsgeket. A gond csupn ott van, hogy a biztostst előre kell megktni, utlag mr csak bnhatjuk

 

Milyen pnzgyi megoldsban tartsuk e tartalkot?

     
Pl.: sima folyszmla, banki lekts/bankbett, pnzintzeti szf, viszont otthon prnacihban nem ajnlott! A biztostsokat pedig rdemes biztostsi alkuszokon keresztl megktni, mivel tbb biztost ajnlatt ssze tudjk hasonltani, s a szmunkra legmegfelelőbbet ajnlani.

 

2.     Stratgiai clokra sznt tartalk kpzse:

 

5-10-20 v tvlatban, azaz kzp-hossz tv cljainkra kellő időben felkszlhetnk anyagilag. Hiszen, ha ma szletik egy gyermek, akkor minden bizonnyal tisztban vagyunk azzal, hogy ez a gyermek egyszer csak 18 ves is lesz, teht csaknem 2 vtizednyi idő ll rendelkezsre pl. arra, hogy a szlő csemetje majdani tanulmnyaira gyűjthessen. De az sem rthet senkit meglepetsknt, hogy szerencsre a mai fejlett orvostudomnynak ksznhetően szp hossz nyugdjas kort is meglhetnk, melyre valsznűleg nmagban az llami nyugdj nem lesz elg, azaz idős korban ki kell ptolni ezt valamivel.

A jvőbeni egszsggy krdse is felvethet hasonl anyagi krdseket, de akr egy időskori ingatlancsere szintgy, teht egy emberltő sorn szmos kzp-hossz tv cl felmerlhet, melynek cecht előbb vagy utbb sajt pnztrcnkbl kell majd llnunk.

 

Milyen pnzgyi megoldsban ptsk e tartalkot?

     
Pl.: nyugdj esetn Nyesz-szmla, nkntes nyugdjpnztri tagsg, Tbsz-szmla, unit linked letbiztostsok. rdemes tjkozdsi cllal fggetlen pnzgyi szakember segtsgt ignybe venni.

 

 

3.     Kltsgekre val tartalkols:

 

Nagyanyink idejn nem volt szokatlan a csaldi kltsgvets papron val vezetse, hvtk ezt anno hztartsi naplnak, konyhapnzvezetsnek.

rdemes e rgi okos szokst bevezetni, hiszen nagyban elősegti pnzgyeink tltst. Szmos ingyen letlthető szoftver ltezik (pl.: http://www.szoftverbazis.hu/szoftver/money-manager-ex-v0-9-4-1--magyar--SV12.html ) mr ezen feladat megknnytsre, de termszetesen egy kocks fzet is ppgy j szolglatot tehet.

A fix kiadsokat (rezsi, lelmiszer) hnaprl hnapra fizetnnk kell. Vannak olyan kltsgek, melyek nem havonta, hanem negyed- vagy flvente, olykor vente keletkeznek nagyobb sszegekben. Ezekre előre rdemes gondolni s havonta flretenni r, hogy majdan a fizets teljestsekor ne egyszerre legyen nagy teher a csaldi kassznak.

 

Milyen pnzgyi megoldsban gyűjtsk e tartalkot?

     
Pl.: folyszmlhoz tartoz alszmlkon. Sokan bortkban gyűjtik, de otthon tartani nagyobb sszeget nem tl biztonsgos!

 

 

A vllalkoz:

 

Az egyik legnehezebb feladat vllalkozknt, hogy ne keverjk ssze vllalkozsunk tőkjt, pnzt, anyagi javait a sajt pnztrcnkkal, azaz ne mossuk ssze a magn kasszt a cg kasszjval, mert a kettő nem ugyanaz. Ezt persze knnyű mondani, viszont nehz kivitelezni a mr rgebb ta sszemosott pnztrckkal műkdő vllalkozsoknl. (Azrt meg lehet prblni rendet tenni ilyen esetben is!). Indul vllalkozs esetn sokkal knnyebb a dolgunk, egyszerűen kezdettől fogva kln kell vezetni a kt kasszt. Nem beszlve arrl, hogy gy azonnal szemet szrhat a cg vezetőjnek, ha valami nincs rendjn a vllalkozs fejlődsvel.

 

Egy cg irnytsa szmtalan feladattal jr (adminisztrci, knyvels, kontrolling, stratgiai tervezs, logisztika, vezets), ezekből kiemelendő zkkenőmentes műkdtetse s folyamatos fejlesztse, hiszen az indulskor van egy cl, amirt a tulajdonos belekezdett vllalkozsba s ezt rthető mdon szeretn el is rni.

 

A tartalkkpzs is egyike az elvgzendő feladatoknak, melyre időt kell sznni, folyamatosan tervezni kell vele s mindezeket a gyakorlatban kvetkezetesen kivitelezni.
Mirt oly fontos krds mr kezdettől fogva egy vllalkozs letben?
Pontosan azrt, amirt magnemberknt is foglalkoznunk kell vele, azaz hogy felkszljnk vratlan helyzetekre, elkerljnk vele klnfle kockzatokat, a hullmvlgyekből ki tudjunk mszni. Nem csak a problmk elkerlse vgett tesz j szolglatot e pnzgyi szoks, hanem egyttal a fejlődsnek kulcsa, motorja lehet. Mindezek mellett megfelelő nagysgrendű tartalkkpzssel a kiszllsi stratgit is meg lehet tervezni előre. Ez utbbi vllalkozi gondolkodsmd a mai Magyarorszgon mg igencsak gyerekcipőben jr. Elsőre bizonyra furcsa, hogy ppen tervezzk indul vllalkozsunkat s mris a kiszllsi stratgin gondolkodunk. Pedig nem kellene, hogy az legyen, hiszen a cget elkpzelhető, hogy nem veszi t majdan tőlnk senki, lehet, hogy nem tudjuk ksőbb eladni, sőt az is előfordulhat, hogy gyermeknk sem akarja tovbbvinni, gy egyszer csak ott llunk, hogy be kell zrnunk. Ez pedig pnzzel jr - vllalkozs nagysgrendjtől fggően - akr nagyon sok pnzzel, mely tőke felptsre bizony megfelelő időben hozz kell ltni.

 

A cges tartalkkpzs sorn tisztban kell lenni a vllalkozsban trtnő pnzramlssal, azaz az n. cashflow-menedzsmenttel. Minl gyakoribb időszaki bontsban (pl. havonta) elemezzk a bevteleket s kiadsokat. Nagyon leegyszerűstve akkor vagyunk j ton, ha a bevteli oldalunk tbb mint a kiadsi, teht nem kltnk tbbet, mint ami befolyik a cges kasszba. Mint ismeretes a vllalkozsnak megvan a maga letgrbje, melyből lthat, hogy indulskor termszetes az anyagi mlyrepls, viszont ha beindult az elkpzels s snen van az tlet, onnantl kezdve rdemes mr a tartalkok felptsre is sszpontostani.

 

Cgnk letben is tancsos alkalmazni a korbbiakban emltett 3 csupros tartalkkpzsi technikt, hiszen egy csald anyagi lett kicsiben ugyangy kell vezetni, műkdtetni, mint egy vllalkozst nagyban.

 

1.     A vllalkozs anyagi vdettsgnek kialaktsa s a biztonsg megteremtse:

 

Anyagi vdettsggel a hullmvlgyekre jl felkszlhet a cgvezető. Bizonyos trgyak, berendezsek meghibsodsa, nem vrt bntets kifizetse, fejlődő vllalkozs esetn j gpek beszerzse s klnbző hirtelen jelentkező kiadsok fedezetre szolglhat ez az elklntett sszeg. Termszetesen itt is az a szably, hogy hozznyls esetn mielőbb vissza kell tlteni a tartalkot, melynek nagysga cgnk fejlődsvel egyenes arnyosan nvekedjk!

 

A biztonsg megteremtse rendkvl fontos. Csaldi napkzi esetn a felelőssgbiztosts megktse ktelező. Fontos, hogy megfelelő biztostsa legyen a Csannak, mert nem mindegy, hogy pontosan mire is vllal felelőssget cgnk. A felelőssgbiztosts mellett ajnlatos mg baleset-, valamint vagyonbiztostst is ktni. Cgvezetőknt rdemes mrlegelni, hogy mit nyerhetnk vagy veszthetnk azzal, ha nem biztostjuk be vllalkozsunkat kellőkppen?

 

      Milyen pnzgyi megoldsban tartsuk e tartalkot?
Pl.: vllalkozi folyszmla, banki lekts/bankbett. A biztostsokhoz vegyk ignybe alkuszcgek ajnlatait.

 

 

2.     Stratgiai clokra sznt tartalk kpzse:

 

Egy vllalkozs ltrehozsa sorn tervekben, clokban rdemes gondolkodni, hiszen tulajdonkppen a vgső cl a fejlőds. Amikor cget vezetnk, ne csak a kvetkező hnappal szmoljunk fejben, azaz a tllsre sszpontostsunk, hanem flvre, 2-3, netn 5-10 vre tervezznk előre. Egy vllalkozi tlet j esetben idővel kinőheti magt, a cg terjeszkedik, s erre időben fel kell kszlni.

 

Milyen pnzgyi megoldsban ptsk e tartalkot?

     
Pl.: Knyvelőnk lland segtsge mellett ajnlatos fggetlen pnzgyi szakember tancst meghallgatni a megfelelő pnzgyi megolds kivlasztsa cljbl.

 

3.     Kltsgekre val tartalkols:

 

A műkdsi kltsgek kifizetsnek fontossga alapkrds egy cg fenntartsban. Lesznek fix s vltoz kltsgek, melyek folyamatos fellvizsglatot ignyelnek a cgvezető/gazdasgi vezető rszről.

 

Milyen pnzgyi megoldsban gyűjtsk e tartalkot?

     
Pl.: vllalkozi folyszmlhoz tartoz alszmlkon, melyből kizrlag a fenti kiadsokat llja a cg.